年金险与终身寿险具体运用场景？同是理财工具增额终身寿
【菜科解读】
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大家好，我是一本正经的吐槽君。
丝毫不夸张的说，平时在我的咨询当中，平均每3个小可爱，就会有一个咨询当中会高频度的出险“理财”这两个字。
可见在很大一部分的朋友眼中，提到保险第一时间联想到的是理财。
说起来挺有意思的，每个人对保险的第一联想千差万别。
我在没从事保险行业之前对保险的第一联想是意外险，感觉威胁别人的话都是：“你买保险了么？”。
逗逗酱在从事保险行业之前对保险的第一联想是医疗险，生病了之后不用自己花钱，保险就可以报销。
咳咳扯远了。
说回理财工具，目前除去风险比较高，叫着保险却一点也不保险的投连险以外，目前大家可以接触到的用于理财的保险大致有三类：
· 增额终身寿险
· 万能险
· 年金险
很多朋友对于这三类保险的具体作用和区别都有些糊涂，尤其是“臭名昭著”的万能险。
糊涂没关系，盘盘就清楚了~
一、殊途同归的理财工具增额终身寿险、万能险和年金险虽说名字看起来风马牛不相及，但其实本质上来说都是理财工具性质的保险种类。
而且都是非常安全，一般不存在亏本可能性 除非短期退保的保险。
1、增额终身寿险
如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。
寿险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同，增额终身寿险在我看来其实是地地道道的“理财产品”。
看到这里有些朋友可能会问了：
“保额递增有啥用，只要不去世都是取不出来的，怎么能用做理财？”
增额终身寿险有意思的地方就在于，它的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”！
我们可以通过退保或者减保拿到现金价值，实现真正的理财。
这也是为什么增额终身寿险相较于普通寿险而言，在保单最初几年身故赔付特别低的原因。
因为大部分的价值都储存在现金价值中用来增值了，所以作为理财产品而言，长期储蓄的增值也非常可观。
2、万能险
万能险可以让消费者直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。
说直白点就是：万能保险类似于一个银行的活期账户，保费就是账户里面的存款，存取一般都比较自由。
而这个活期账户的收益率取决于保险公司的运营，每月或者每季度都会进行公示。
安全性来说，一般都会设有一个保底利率，即最低利率不会低于保底利率。
另一方面，可能很多朋友都听过万能险的负面消息。
万能险在业内比较“臭名昭著”的原因是：很多下线的万能险并不是单纯的万能账户，而是附加了各类保障的捆绑类产品。
而这些附加保障的保费，完全是由万能险的本息来供给。
这就导致很多朋友在购买了这类产品之后，十几二十年过去万能账户中的本息全部被保障消耗干净了，保障也没了收益也没了，赔了夫人又折兵！
所以我个人比较推荐购买的是“不含附加保障，干干净净的万能险”。
后文我们讨论的也是这类万能险，就不再赘述了。
3、年金险
年金保险是指一次或按期交纳保险费后，保险人 保险公司以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
短期的年金险就和银行死期账户很类似，到期后一次性或分批给付我们本息收益。
而终身类的年金险就和我们社保所缴纳的养老保险基本一样了，到达一定年龄后每年都会收到生存金，活的越长收益越多。
这也是大家最为熟悉的理财工具型的保险，就不再多唠叨了~
二、3种保险有何区别？1、赔付条件不同
1增额终身寿险的赔付条件和其他寿险一样，以身故为赔付条件。
如果不进行其他诸如退保、减保一类的操作，这笔理赔金是会等到人没了之后才会传给后代。
2万能险除了附赠的身故保障以外，没什么赔付条件。
一般什么时候想取就取，除了早期一般有一定的手续费以外，自由的像风儿一样。
3年金险的赔付条件一般为生存，活着才有输出，啊不，才有能领的保障。
从年金险的保障名字一般都能听出端倪，什么生存金、祝寿金、健康金等等……
这三兄弟，一个生一个死，还有一个无所谓，菜叶说说，有意思吧~
2、灵活性不同
1年金险的灵活性最低，一旦决定买入，不等到特定的保障期限，这笔钱就没办法挪用 保单贷款除外。
甚至于在早期退保可能连10%的保费都拿不回来！
所以在购买年金险的时候，一定要确定这笔钱是用作长期储蓄，在短期内没有动用的需求，不然结果肯定很酸爽……
2增额终身寿险的灵活性尚可，虽然寿险的名头很吓人，但其实并不是需要被保人身故才能拿到保额。
我们可以通过减保这一特殊功能来提前拿到收益。
减保顾名思义就是减少保额，释放现金价值。
最重要的是，没有次数限制，也没有手续费。
什么时候需要用钱了，直接减保拿出现金价值就可以。
剩余的现金价值，依旧可以正常复利增值不受影响，灵活性比之同是长期理财性质的年金险要高上不少。
但同样增额终身寿险也有着前期现金价值过低的弊端。
以爱心守护神增额终身寿险为例：
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制图By吐逗保，未经授权禁止转载
所以虽说“取”相对于年金险方便了很多，但在投保的初期退保还是比较亏本的。
3万能险的灵活性最高，从刚才我们用“活期账户”来比喻万能险就可见一斑。
以金多多万能险为例：
制图By吐逗保，未经授权禁止转载
可以看到，除了前期需要缴纳一定的手续费以外，存取非常自由。
就算投保初期就退保，造成的损失也非常的低！
3、功能性不同
先说万能险，因为……
它一般没什么功能性，就是单纯的理财。
比较有意思的就是年金险和增额终身寿险。
用逗逗酱的话来说，这两类保险都有一定的“洗钱”功能……
因为受益人获得的理赔金是属于受益人的个人财产，不仅跟投保人没有半毛钱关系，而且也不算投保人的遗产。
所以……
不能再说了，再说就被封号了。
这就是为什么很多富豪动辄就是几亿元的保单，你以为他们是买重疾险和医疗险嘛？
资产隔离对于某些人来说，简直就是瞌睡遇到了枕头~
三、写在最后以上就是这三类产品的大致情况，可以根据自己的实际需求酌情进行选择。
具体的产品推荐就不放上来了，不然字数就奔着小1w去了，怕你读着瞌睡。
如果你对哪一类产品感兴趣，直接咨询我就OK。
最后再唠叨一句，这三种产品归根结底，都是属于安全性非常高的保守型产品。
理财本来就是一个立体的计划，有激进的高收益理财方式，就一定要有保守的稳定理财方式保底。
别拿着他们的收益去和股票期货比，能比的过就怪了。
下课！我是吐槽君，爱你们！
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司马光为什么要将河湟地区割让给西夏？最后又是如何解决的
这“四害”就是变法的核心内容——、差役法、将官法、与重新议和。
如果说司马光废除将官法还有情可原，那么在“与西夏重新议和”的问题上就有点说不过去了。
原来，为了与西夏和好，他想把王安石用无数将士鲜血换来并多年的河湟地区送给西夏，以示诚意。
此令一出，群臣都懵了，苦苦相劝，“割让土地，事关重大，我等无权决议。
就算要割让土地，也应该找个专业人士问一问。
若那些土地真的没用，再割让不迟。
”司马光一听，，于是请来了久居西北的将领张路。
史料记载，张路听说司马光要割让河湟一带后，彻底疯了，抱着地图就来找他。
看完地图，司马光恍然大悟，再也不提此事，“与西夏重新议和”也只能寻找其他途径解决了。
司马光连地图都没看过，就敢如此大放厥词地要放弃土地，真不知道他到底是哪里来的勇气。
只能说此时的司马光为了废除新法，已经丧失了基本的判断能力。
不久，西夏的大梁病逝，惠帝再次亲政。
李秉常是个坚定的“鸽派”，根本不想与开战，便主动示好，请求休战。
得知敌人“服软”，司马光甚是高兴，与西夏重新和好。
虽然这种和平仅仅延续了七年，但不管怎样，司马光眼中的“四害”算是解决掉一个。
至此，废除差役法和青苗法也要被提上日程了。
然而，司马光惊讶地发现，废除这两法要难得多，因为有个人始终跟自己唱反调，那就是刚刚回朝的。
经过了民间的“洗礼”，苏轼已经从当年那个不解民情的官员蜕变成体贴百姓的好官，他认为差役法利国利民，于是全力反对废除，且常调侃司马光，“您这么做，就像两个鳖互踢一样。
”司马光不懂其意，问：“两个鳖不能互踢吗?”苏轼回答：“就是不能互踢啊!”至此，司马光才明白，苏轼是把自己这番举动嘲讽为两个短腿互踢的土鳖，看着挺用力，实际根本踢不着对方。
司马光大怒，跟苏轼争论起来。
苏轼叹了口气，说起当年的事。
时期，为了对抗西夏大军，宰相建议在陕西一代征召百姓，刺字为军，让他们开赴前线，与敌人作战。
司马光强烈反对，因为这些士兵没有训练过，就是一群炮灰。
可韩琦一意孤行，结果军队死伤无数，还助长了西夏的嚣张气焰。
苏轼说得，司马光就是铁了心，非要废除差役法。
苏轼气极了，下朝回家后大骂：“司马牛!司马牛!这个司马光真是一头倔牛!” 虽然苏轼为司马光起了外号，但也没改变什么。
司马光还是力排众议，废除了差役法。
消息传到江宁府，王安石在确认无误后，无奈道：“此法一罢，天下事尚可为乎?尚可为乎?”说完气得往床上一躺，不吃不喝。
没过多久，王安石在悲愤交加中不甘心地闭上了双眼，就此病逝。
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