【菜科解读】

过去，我们并不清楚银行倒闭了，究竟算有限责任还是无限责任？是否会有国家代偿存款。

实际上，新中国银行史上只有一家银行被央行勒令破产，这家银行叫做海南发展银行。

1998年6月21日，中国人民银行发表公告将其关闭。

具体原因非常复杂，但是最终存款经历破产清算以后，就没有了下文。

2015年，为了防范金融机构的风险，国家专门出台了《存款保险条例》，就有关银行存款保险的事宜进行了规定。

首先，缴纳保险费。

所有存款金融机构都要按照存款金额向存款保险基金管理机构缴纳一定的存款保险费。

截至2018年12月31日，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续，存款保险基金专户余额821.2亿元。

第二，确定保险赔付的内容。

可以赔付的内容是所有被保险的存款账户中的存款本金和利息。

第三，赔付范围。

对同一存款人在同一家投保机构投保的，存款实行限额偿付最高50万元。

在最高偿付限额内实行全额偿付。

也就是说，如果我们在一家银行存款是40万元，结算利息是5万元，那么45万元都可以得到保险基金的偿付。

第四，超额偿付。

超出50万元的部分怎么办？难道就没有办法挽回损失了吗？《存款保险条例》规定，超出最高偿付限额的部分，要从清算财产中受偿。

实际上，银行倒闭了要对其所有的债权、债务进行清算。

不要以为银行倒闭，从银行贷的款就不需要还了。

这都是银行的债权，还是按照贷款合同进行约定回收的。

如果不偿还，肯定也要上诚信黑名单，甚至会被法院强制执行。

不过，破产清算中往往最后的所有资产都会小于债务。

相关债务应当按照破产法的有关规定，按顺序偿还。

第1步，优先偿还破产费用和共益债务；第2步，清偿破产人所欠的职工工资、医疗、伤残补助、抚恤金、社保个人账户费用，以及相应的补偿金等等。

第3步，破产人欠缴的前款规定以外的社会保险费和所欠税款。

第4步，普通破产债权。

如果到了第4步，破产财产不足以清偿全部债权的话，需要按比例分配。

比如需要偿还存款500亿元，但到第4部剩余的资产只有300亿元，那么只能清偿60%了。

为了确保更有限的责任，2019年5月24日，中国人民银行出资100亿元注册成立了存款保险基金管理有限责任公司，对于存款保险基金也实行有限责任了。

不过，大家其实完全没必要紧张。

银保监会和央行对于银行的各项财务指标监管是非常严格的，一旦发现问题会进行调查。

问题严重甚至会进行接管。

比如今年5月份，央行和银保监会就成立专门小组接管了包商银行，接管时间是2019年5月24日至2020年5月23日。

相关包商银行业务直接委托建设银行开展。

目前包商银行各项业务已经基本理顺完毕，信用评级已经恢复，注定是不会破产了。

所以，我们的银行存款还是相当安全的，绝对不会跟普通企业一样，动辄就破产的，大家安心吧。

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