【菜科解读】

养老金退休前的注意事项有哪些？

1、1998年6月30日以前参加工作，2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人，退休养老金由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金。

2、1998年7月1日以后参加工作，符合按月领取基本养老金条件的被保险人，退休养老金由两部分组成：基础养老金+个人账户养老金。

3、
2006年1月1日以后达到退休年龄但个人累计缴费年限不满15年的被保险人，不发给基础养老金;个人账户储存额一次性支付给本人，同时发给一次性养老补偿金，终止基本养老保险关系。

4、2005年12月31日前已经离退休的人员，仍按照原国家和本市规定的标准发给基本养老金，并执行基本养老金正常调整办法。

《中华人民共和国社会保险法全文》第十五条基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。

基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。

养老保险有哪些注意事项？

注意事项
既然个人养老金强调“个人选择”，那我们还是得注意一些事项。

1、领取条件；首先，个人养老金由于封闭期太长，比如我现在35岁，要到60岁才能领取，等于封闭期有25年。

这里需要注意的是，规定的领取条件里，有4个，达到任一条件就可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

其中主要就是“达到领取基本养老金年龄”。

这里并没有说具体几岁领取。

也就说，假如未来推迟了法定退休年龄，比如从60岁推迟到65岁，那么这个领取个人养老金的年龄，也会同步推迟到65岁。

2、两个账户个人养老金有两个账户。

“个人养老金账户”和“个人养老金资金账户”。

投资回报
除了以上注意事项，是否投资个人养老金，关键还是得看这个长期投资收益如何。

个人养老金因为封闭期超长，动辄就是二三十年的封闭期。

一般如此超长封闭期的投资，都会要求比较高的稳定收益。

发达国家的个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右。

目前是说你在“个人养老金账户”里可以投资包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

我今天是在某银行注册了下“个人养老金账户”，目前是只看到基金和保险这两类，没有看到储蓄产品。

所以，我也还没看到个人养老金里的储蓄产品利率能有多少。

需要注意的是，目前看到个人养老金里，基金也是有分1年期、3年期的封闭期。

也就是外面个人养老金资金账户，有一个超长的封闭期，然后你买的金融产品也有各自封闭期。

如果这样看，假如储蓄产品也是分比如3年期、5年期，而不是一次性比如10年期、20年期对应的高收益，那么在个人养老金里买储蓄产品估计是不太划算。

以个人养老金如此长的封闭期，我觉得没有7%以上的长期年收益率，是不划算的。

目前我们个人养老金才刚起步，投资回报会如何，目前也还是未知数。

这个还有待观察。

总的来说，个人养老金总体来说，至少多了一个投资渠道。

而且你要买多少，都是由自己决定，今年买一点，明年不买，都可以。

所以，我个人总体还是比较支持有个人养老金，有总比没有强，让人多一个选择

养老保险金注意事项有哪些？

2012年12月23日，中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与 健康 财富发展指数课题组、大家保险集团在北京联合发布《中国城市养老服务需求报告(2021)》，对中国30岁-85岁城市居民养老服务需求进行大数据画像。

结果显示，未来养老消费市场潜力巨大，人均养老消费预期超百万元人民币。

60岁及以上群体人均养老支出8341元，家庭愿意为老人养老花钱，尤其未来5至10年，养老问题将会更加突出，老年人多为独立生活，在身体 健康 状况出现变化时，对专业养老机构服务或居家社区照料的需求增量是客观存在的。

对于普通人来说，规划养老很重要的一点就是，   保障退休后能正常领取退休工资。

《 社会 保险法》规定，若按月领取养老金，需同时满足：①累计缴费满15年；②达到法定退休年龄。

首先必须满足“养老保险累计缴费满15年”

连续性缴费十分重要。

没有及时补缴，很可能影响正常退休。

到达退休年龄时，发现职工养老保险缴费累计  不满15年，该如何处理？

《 社会 保险法》规定，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的，可以继续缴费直到满15年，按月领取基本养老金。

方法1-达到法定退休年龄后，养老保险缴费不足15年，  延长缴费至满15年。

举例：老李，在上海工作10年，中途回到老家苏州创业，社保断掉了，然后在一家新单位干到了法定退休年龄的时候，才发现社保不足15年。

要想享受退休待遇先补交，补交时发现因年限过长，滞纳金很高，难以承受。

方法2-  书面申请终止职工基本养老保险关系

举例：老张，购买了商业养老险，社保缴费不足15年，退休后不打算按月领社保养老金，书面向社保中心申请，终止职工基本养老保险关系。

社保机构按照程序终止，并将社保个人账户储存额一次性支付给老张。

因为只有个人账户，没有单位缴费部分，老张损失还是比较惨重。

小结：还是退休前老老实实缴满15年吧，这才是最不花冤枉钱的方式。

其次，必须达到法定退休年龄

以男性职工老王为例，老王今年59岁，不到60岁的法定退休年龄，即使已经缴了20年养老险，也暂不能享受领取养老金待遇。

达到法定退休年龄，具体规定为：

①随用人单位参保人员

男性，应年满60周岁；女性，工人或非管理岗位应年满50周岁，干部或管理岗位应年满55周岁；

②以个人身份参保人员

男性，应年满60周岁；女性，1996年1月1日前参加基本养老保险的，应年满50周岁，1996年1月1日及以后参加基本养老保险且无视同缴费年限的，应年满55周岁。

根据《中华人民共和国 社会 保险法》规定，参加基本养老保险、失业保险和工伤保险的用人单位，应如实申报并足额缴纳 社会 保险费。

居民个人养老除了依靠国家强制规定的社保，还有一些  补充的养老方式。

补充养老保险（企业年金）、补充医疗保险

补充养老保险、补充医疗保险，不属于商业保险，它是有条件的企业（国有企业居多）在履行了强制社保缴纳义务后，为职工建立的一种附加保险。

个人缴纳补充养老保险（企业年金）、补充医疗保险时无需缴纳个税，实际退休领取时再缴纳个税，具体操作为：

个人达到国家规定的退休年龄，领取的企业年金、职业年金，不并入综合所得，全额单独计算应纳税款。

按月领取的，适用月度税率表计算纳税；按季领取的，平均分摊计入各月，按每月领取额适用月度税率表计算纳税；按年领取的，适用综合所得税率表计算纳税。

商业保险

购买商业养老保险，也有一些税收优惠。

（1）根据《个人所得税法》，个人取得商业保险赔款，免征个人所得税

（2）个人购买符合规定的商业 健康 保险产品的支出，允许在当年（月）计算个税应纳税所得额时税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）

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